Fazer um empréstimo frequentemente se ouvi falar sobre classificações de crédito. No entanto, nem todos sabem e/ou percebem que como auxílio dessa ferramentaas instituiçõesfinanceirascalculamo riscoantesde cada emissão de empréstimo.

Esse percentual de risco é calculadoestatisticamentecombaseno histórico de pagamentosdo consumidor.Estemodelo é usado em muitospaíses.Porisso, é muito importante que o consumidorestejaatento a isso, a fim de adotarboas práticas e usufruirdas vantagens de ponta.

Neste artigo, tratamos sobre o tema e repassaremos as principais informações sobre o que é umapontuação de crédito e sua relevância para oscompradoresa prazo.Se quiser saber mais sobre o assuntoprossigalendo e acompanhe.

 O que é umapontuação de crédito?

Apontuação de crédito é uma métricausada para analisaro comportamentodo consumidorno pagamento de dívidas.Aspontuaçõessãoconsideradascombasenas informações armazenadas no SERASA, BankingCenterIntegration e no SPC (CreditProtectionServices).

Emtermossimples, podemos dizer que a avaliaçãofunciona com uma pontuação de 0 a 1000, e quanto maior a pontuação,maiorachancedo pedido de empréstimoseraprovado, assim como as condições oferecidas.A avaliação de créditofuncionaassim:

• Até 300 pontos, o risco de inadimplência é alto;
• Entre 300 e 700, o risco é médio;
• Acima de 700, o risco é baixo.

Estalistadedados é baseada no nível de criminalidade de cada região.Além de ser utilizada em diversos países, a utilizaçãodessamétricatornou a concessão de crédito mais justa e uniforme.

Com basenessesdados, estudou-seo comportamento de determinadosgrupos de consumidores com características financeirassemelhantes.Consequentemente, osresultadosdaavaliação.

Quais fatores afetamuma baixapontuação de crédito?

O maiorfator que afeta a pontuação de um consumidoréa inadimplência.Isso porque bancos, negociantes e instituiçõesfinanceirasesperam não apenasrecuperarovaloremprestado, mas também recuperaro dinheiroecumpriro prazoespecificadono contrato.

Caso isso não seja feito, o descumprimento do contratofirmadoabalará a confiançado clienteem sua capacidade de pagamento, o que afetará diretamente e diminuiráapontuação.

As empresaslíderesconsideramo risco de inadimplênciamuitoalto.Comoresultado, ospedidosdeempréstimotendemaserrejeitadose, mesmo queaprovados, osjuros e os prazos de pagamento são rígidos.Algumas informaçõestêmcaráter negativo para osconsumidores, porexemplo:

• Protestos;
• Participação em empresas falidas;
• Inadimplência;
• Cheque sem fundos;
• Nome negativado em empresas de proteção de crédito;
• Atrasos nos pagamentos.

Para evitara diminuiçãodasolvência, é fundamental que o clientedesenvolvahábitos de consumo sustentáveis ​​e gasteestritamente de acordo com sua capacitância de pagamento, combaseemsuarendamensal.Aofazer isso é ideal usar um planejadorfinanceiro consistente e orientarsuasdecisões de compraparacontrolarcustos e mantersuasdespesas no controle.Com concentração e organização, essa tarefa é possível.

Comoaspontuaçõesdecréditosãoúteis?

O conceitodepontuaçãodecréditopodeameaçarosconsumidoresemprimeirolugar.especialmente quando eles não entendem a lógica portrásda pontuação.No entanto, mesmo sendo uma ferramenta que analisao endividamentodo consumidor o score de crédito tem seu lado positivo, tanto para consumidores quanto para empresas.

Éimportantequeosconsumidoressaibamsobre seu programafinanceiro.Éassimqueas instituiçõesdecrédito,instituiçõesfinanceiras, bancos e mercadores veem você.Quando você tem essainformaçãovocê tem subsídios paranegociar.Conhecer a pontuação facilitaráa compreensãodoimpacto que umapontuaçãobaixa pode ternasmetas de compras.

Outra vantagem é que, comuma pontuação baixa, o consumidortemaoportunidade de se organizar, quitar eventuaisdívidaspendentes e, assim, melhorar sua posição no ranking.

Paraas empresasapontuaçãoproporcionasegurançano recebimento doscréditosconcedidos, o que melhora a previsibilidade dos recursos e reduzo risco de perdas.Além disso, é claro, as empresaspromovemo excessodesegurosocial e incentivamo endividamentoresponsável.

Com base na pontuação obtida, as organizaçõesconseguemanalisar o índice de comprometimento do consumidorconhecendo assim as oportunidades que o clientedeverespeitaraoquitar suas dívidas.Descubra alguns dos benefícios de uma boaclassificação de crédito.

Taxas

As empresas tendem a “compensar” os clientes com um bom histórico de pagamentos com taxas de jurosmais baixase melhores condições de pagamento,considerandoas altastaxas de juros, essa vantagem é bastante significativa e representa uma economia significativa para o consumidor.

Mais poder de negociar

Com umapontuaçãoalta, o consumidor tem mais chancesdefecharnegócios mais favoráveis.Com isso, vocêpodeencontrar alternativas que melhor se adequem às suas necessidades, sempre buscandonãoapenaso crescimento material, mas também o emocional, poisaprender a usar o dinheiro de forma consciente é um desafio que exigematuridade, controle e autoconhecimento.

Amelhor chance de aprovação de cartão de crédito e empréstimo.

A empresaquerinvestir seu dinheiro em clientescom baixo risco de inadimplência.Assim, é muito provável que uma pontuação altafacilitaa aprovaçãodoseupedido de empréstimo.

Noentanto,o crédito não sebaseiaapenas no número de pontos emsua pontuação, queéimportante e éa basedaanálise de crédito.Na verdade, cada empresadefinepontuaçõesinternas.

Na prática isso significa que somentea empresapodetomaradecisãofinalsobrea aprovação do empréstimo, portanto,terumapontuaçãoaltanãoénecessariamentegarantia de aprovação do empréstimo, pois issopodetrazeralgumasconsequências para a própriaempresa.

Ficaclaro que um consumidor com comportamento de consumo positivoutiliza esse fator a seu favor durante a análise.Consequentemente, vocêdevesempretercuidado.

Como posso aumentarminha pontuação?

Umavez que você sabe a importânciadaavaliaçãovocê também deve estar cientede que as mudanças não são imediatas.Consequentemente, paciência é a palavra-chavenestafase.Lembre-se sempre de que aspontuações de crédito não sãofixas, oquesignificaquepodemmudar a cada consulta.No entanto, para que isso aconteça, algumasaçõesdevemsertomadas.

Limpar seu nome

Digamos que este é o primeiro passo.Se você tem dívidasem atraso, é importantepagá-las todas ou pelo menos negociar com seus credores.Além de limparo nome com o pagamentode dívidas, tambémtorna mais fácil paraas organizaçõesfinanceiras.

O ideal é quevocêpesquiseepaguetodas as suas dívidasvencidas financeiramente.Caso não seja possível o pagamentoà vistaéaconselháveloptarpelo refinanciamento comparcelamento dentro desuaspossibilidades de pagamento.

É crucial que o novo acordo seja respeitado, poisodescumprimento do novoacordopodeagravara situaçãoemvezdemelhorarasolvabilidadedo consumidor.

Atualizaçãode dados

Estaétalveza maneira mais fácil de limpar seu nome.Aúnica coisa que você precisafazer é manterseus dados atualizados para que quanto mais precisosexistir suas informações no SERASA, mais confiáveis ​​serão seus dados.Lembre-se que a atualização pode ser feita online ou em uma agência física. Estessãorelatóriosrelativamente básicos, como:

• Telefone;
• Endereço;
• Idade.

Pagar ascontas em dia

Vocêpodeesquecer eatéacabarnãocusteando suas contas em dia.Mesmo queissosejaum fatoisolado, pode ser negativo quando setratade ações que você pode tomar para aumentaro resultado.Umconselhomuitoválido nesses casos é solicitaruma contade débitoparasuadívida.Assim, a fatura será paga automaticamente.

Muitas empresas já oferecem esse serviço, facilitando tanto o pagamentopelo consumidor quanto acobrançapelaprópriaempresa.Pagarsuascontas em dia é fundamentalnãosó para melhorarsuapontuação,mastambémparamantersuapontuaçãoalta, por isso é precisotercuidado e pagá-laemdia.

Fazerum registro positivo

Esta é a melhor maneira de tornarapontuação mais precisa: com o cadastropositivo, você atualizará as contas que foram pagas em dia e, portanto, combinará essas contas aocalcular sua pontuação.

O registroativoserve como um históricodefaturas pagas em dia.Portanto, valea penaconsiderar as contas em ordem decrescente de pagamentonotempo, ou seja, atualizaro pagamento das contas mais recentes e depois os mais antigos.Esseregistrocontenha todas as informações que as empresasconsideramboas para a reputaçãodo consumidor como:

• Bom relacionamento no comércio;
• Bom relacionamento com bancos;
• Quantas contas foram pagas em dia.

Por que umapontuaçãobaixa é negativa?

Como mencionado, não é apenas a pontuação que determinará se seu pedido de crédito será admitido ou não.Noentanto, ter uma pontuação baixa pode significar que você estácomdívidasincobráveis​​ou pode ser arriscadoconcedercréditoa alguém que pode não conseguirremunerar.Na prática isso significa que uma pontuação ruim pode impossibilitaroempréstimo.

Construiruma imagem de “bom pagador” é essencial para as empresas em geral.Umaanálisetípicadepontuação de créditoconsisteemempresas.Issoavalia seu históricofinanceiro para garantirqueelesestejamemriscoao concederumempréstimo.Entre as principais desvantagens que causamuma baixacategorização de crédito, destacam-se os seguintespontos.

Taxas de jurosmais altas

Enquantoaquelescompontuaçãoaltapodem se beneficiar de taxas de juros mais baixas, aquelescom pontuação baixasofremtaxasmaisaltas.Isso porqueo padrão de comportamentodo consumidor e o pagamentodas dívidasdo consumidorfiguramum altorisco de inadimplência, o que tornaas empresas mais cautelososna aprovaçãodos pedidos de empréstimo.

Poder de barganha reduzido

O poder de barganhadeum contrato com condições mais favoráveis​​também reduz proporcionalmente a diminuiçãodasolvência.Novamente, o motivo e o alto potencial de nãoconformidade que reduz as opçõesdas empresas dispostas a confiarno clienteforçandoo consumidor a aceitar propostas menos favoráveis.

Nãoconsigoempréstimo

Aspontuações de créditosão tão importantes que as empresaspodemrejeitarempréstimos devido pontuaçõesbaixas.Assimcomoapontuaçãoindicao comportamentodo clienteuma instituiçãofinanceira, loja ou banco pode interpretaro clientecomo não tendoumaforma de pagamentoresponsável e desaprovar o valor solicitado.

Lembre-se que quanto mais antiga a dívida ou quanto mais antiga ela for negativa, menor sua relevância na pontuação. Seguindo todos esses passos com paciência, sua pontuação certamente aumentará gradativamente.

Neste artigo, falamos sobre o funcionamento do score de crédito, assim como a importância dessa pontuação para quem realiza compras no crediário, financiamentos, empréstimos e cartão de crédito, entre outras modalidades.

Por mais difícil que possa parecer, é sim possível adotar boas práticas de consumo e se beneficiar dessa relevante ferramenta usada por importantes empresas do mercado.

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